Upadłość konsumencka 2020 – oddłużenie upadłego

Upadłość konsumencka 2020 – oddłużenie upadłego

W tym wpisie poruszymy temat najbardziej istotny dla wszystkich niewypłacalnych dłużników – kiedy możliwe jest oddłużenie upadłego ?

Upadłość konsumencka od 24 marca 2020r. będzie dostępna dla o wiele większego grona dłużników. Ustawodawca zrezygnował z powiązania zawinienia dłużnika (w doprowadzeniu do niewypłacalności) z możliwością ogłoszenia jego upadłości. W związku z tym, upadłość będzie dostępna w zasadzie dla każdego. O niektórych zmianach w upadłości konsumenckiej pisaliśmy w tym wpisie o zmianach w postępowaniu upadłościowym w 2020r.

Oddłużenie upadłego

Ogłoszenie upadłości konsumenckiej nie będzie jednak oznaczało automatycznie oddłużenia upadłego. Dziś skupimy się wyłącznie na kwestii wprowadzonych zmian, mających wpływ właśnie na oddłużenie upadłego. Oddłużenie powiązane jest z planem spłat wierzycieli, który ustalany jest po zakończeniu postępowania upadłościowego – czyli po zlikwidowaniu majątku i zrealizowaniu planu podziału środków uzyskanych z likwidacji masy upadłości (oczywiście jeśli upadły dysponuje majątkiem). To właśnie na etap ustalania planu spłat zostało przesunięte badanie tzw. moralności płatniczej dłużnika – czyli tego, w jakim stopniu przyczynił się do powstania lub pogłębienia stanu swojej niewypłacalności. To z kolei, wraz z jego bieżącą sytuacją życiową, wpływa na to, czy:

  • dłużnik uzyska oddłużenie od całości swoich długów od razu,
  • sąd warunkowo umorzy zobowiązania upadłego,
  • sąd ustali plan spłat na okres do 36 miesięcy,
  • plan spłat wierzycieli zostanie ustalony na okres od 36 do 84 miesięcy.

W związku z powyższym, sąd zweryfikuje najpierw zdolność upadłego do realizowania spłat, a następnie w razie potrzeby – będzie dążył do ustalenia czy zachowanie dłużnika nosiło znamiona:

  • celowego działania,
  • umyślnego działania,
  • rażącego niedbalstwa,
  • niedbalstwa, które nie jest klasyfikowane jako rażące,
  • brak winy w popadnięciu w stan niewypłacalności.

Domyślać się można, iż sądy będą różnie podchodziły do tych ustaleń i to, co dla jednego sądu będzie celowym działaniem, może się okazać umyślnym działaniem dla innego sądu. Bardzo istotne jest jednak, że będzie możliwość powołania się na względy humanitarne i słuszności – nawet w sytuacji, gdy dłużnik w sposób celowy doprowadził do swojej niewypłacalności. Oznacza to, że nawet w sytuacji celowego doprowadzenia do niewypłacalności możliwe będzie oddłużenie.

Ustalenie planu spłat wierzycieli

Wedle znowelizowanych przepisów po 24 marca 2020 r. sąd odmówi ustalenia planu spłat wierzycieli – czyli nie oddłuży upadłego – jeśli ten doprowadził do niewypłacalności lub istotnie zwiększył jej stopień w sposób celowy.

Ustawodawca zaznaczył, że celowość objawiać ma się w szczególności poprzez:

  • trwonienie składników majątku, co jest oczywiście działaniem ze szkodą dla wierzycieli,
  • nieregulowanie wymagalnych zobowiązań.

Powyższe przesłanki nie mają jednak charakteru bezwzględnego, co oznacza, że dłużnik będzie mógł powołać się na względy słuszności bądź względy humanitarne i uzyskać oddłużenie. Rażące niedbalstwo oraz umyślne działanie dłużnika co do zasady będzie skutkować ustaleniem planu spłat na okres od 36 do 84 miesięcy.

Zachowanie dłużnika, a oddłużenie upadłego

Czym jest zatem owa umyślność i rażące niedbalstwo? Umyślnym działaniem dłużnika będą takie zachowania, które podejmuje świadomie zdając sobie sprawę z konsekwencji podjętych czynów. Rażącym niedbalstwem jest natomiast takie zachowanie dłużnika, które w wysokim stopniu odbiega od ogólnych reguł postępowania, których przestrzegania można wymagać i oczekiwać od racjonalnie postępującej osoby. Przykładowo będzie to zaciąganie pożyczek w sytuacji, gdy dłużnik nie posiada zdolności płatniczej na ich późniejszą obsługę bądź mógł przewidzieć że w bliskiej przyszłości nie będzie jej posiadać.

W pozostałych przypadkach (lekkie bądź zwykłe niedbalstwo oraz brak winy) sąd ustali plan spłat wierzycieli na okres do 36 miesięcy.

W tym miejscu należy jeszcze odnieść się do kwestii umorzenia zobowiązań. Umorzenie bez ustalania planu spłat będzie co do zasady zarezerwowane dla sytuacji wyjątkowych. Dłużnik będzie musiał wykazać, że jego niezdolność do dokonywania jakichkolwiek spłat ma charakter trwały, czyli taki, który nie rokuje poprawy. W sytuacji, gdy sąd ustali, że upadły jest trwale niezdolny do realizowania planu spłat, to nie będzie weryfikował stopnia jego zawinienia w powstaniu lub pogłębieniu stanu niewypłacalności. Wówczas umarza zobowiązania upadłego bez ustalania planu spłat.

Na koniec należy odnieść się jeszcze do warunkowego umorzenia zobowiązań, o którym pisaliśmy we wpisie:

Upadłość konsumencka – nowelizacja – z korzyścią dla dłużników czy wierzycieli?

W sytuacji ustalenia przez sąd, że brak zdolności dłużnika do dokonywania spłat ma charakter przejściowy, to zobowiązania zostaną umorzone w sposób warunkowy. W związku z tym, jeśli przeszkoda do realizowania spłat przeminie, to wtedy zostanie ustalony plan spłat. Taka sytuacja będzie mieć przykładowo miejsce w sytuacji, gdy dłużnik będzie mieć problem ze znalezieniem pracy bądź będzie mieć przejściowe problemy zdrowotne. Warunkowe umorzenie zobowiązań zostało przewidziane na maksymalny okres pięciu lat. W tym czasie wierzyciele będą mogli wnosić o ustalenie planu spłat.

Podsumowanie

Od 24 marca 2020 r. upadłość konsumencka będzie w zasięgu każdego niewypłacalnego dłużnika. Nie zawsze jednak jej uzyskanie będzie oznaczać oddłużenie upadłego. Gradacja stopnia zawinienia dłużnika w powstaniu lub przyczynieniu się do zwiększenia niewypłacalności ma znaczenie w kontekście ustalenia planu spłat wierzycieli. Zdolność dłużnika do realizowania planu spłat ma z kolei wpływ na to czy długi zostaną umorzone w sposób warunkowy czy od razu – bez zastrzegania warunku. Wnosząc o upadłość konieczne jest z pewnością bardzo szczegółowe przeanalizowanie zachowania dłużnika w kontekście jego tzw. moralności płatniczej oraz jego bieżącej sytuacji. Pozwoli to przewidzieć sposób w jaki zakończy się proces uzyskania oddłużenia wskutek ogłoszenia upadłości konsumenckiej. Na koniec warto dodać, że w celu uzyskania oddłużenia kluczowe jest odpowiednie przygotowanie wniosku o ogłoszenie upadłości. Zachowania negatywnie postrzegane przez sąd mogą zostać „zneutralizowane“ co będzie z korzyścią dla dłużnika.


Opinie klientów

Przemo
Przemo
2022-10-28
Kancelaria AntyWindyk zainteresowała się i podjęła się kompleksowego przeanalizowania naszej sprawy, mimo iż na co dzień nie prowadzi podobnych spraw w swoim obszarze doradztwa. Panie Piotrze bardzo dziękujemy za udzieloną nam pomoc i życzymy samych sukcesów.
Anita Kratiuk
Anita Kratiuk
2022-10-26
Bardzo polecam Kancelarie, kontakt otrzymałam pocztą pantoflową. Mając kiepską sytuację zdecydowałam się zaufać i podjąć współpracę. Dziś nie żałuję tej decyzji i jeśli będę miała jeszcze jakieś problemy prawne to na pewno powrócę. Kontakt z Panem Mariuszem był rewelacyjny, wszystko dobrze wytłumaczone, miliony pytań z mojej strony i odpowiedzi od Pana Mariusza i w ekspresowym tempie. Serdecznie polecam.
Paula Hop
Paula Hop
2022-09-28
Naprawdę polecam każdemu tego Pana wie co robi na 100% doskonala robota.
Sebastian B
Sebastian B
2022-08-24
Z całego serca POLECAM współpracę z Kancelarią AntyWindyk. Podziękowania i słowa uznania kieruję do p. Mariusza. Trafiłem do Kancelarii dosłownie 2 godziny przed końcem terminu. O godz 22. w ostatnim dniu terminu. Mimo później godziny p. Mariusz oddzwonił do mnie i POMÓGŁ mnie a tym samym mojej rodzinie. Ostatecznie Kancelaria AntyWindyk wygrała moją sprawę. Sprawa zakończona PRAWOMOCNYM Wyrokiem, bank przegrał. Pozwoli mi to "stanąć na nogi". Jestem niezmiernie wdzięczny. Świetna współpraca z p. Mariuszem, super kontakt, pełen profesjonalizm w każdym aspekcie, na każdym etapie postępowania wsparcie i spokojne tłumaczenie działań i dalszych kroków. Lepiej nie mogłem trawić. Bardzo Panu i całego zespołowi DZIĘKUJĘ. Ps. Jeżeli macie problem z długiem, bankiem, windykacją nie czekajcie tylko zgłoście się do Kancelarii AntyWindyk. Jestem pewny, że Państwu również pomogą. Dla osób niezdecydowanych, wyrażam zgodę abyście jako Kancelaria podali mój nr telefonu osobom, którym się zastanawiają. Wtedy opowiem im w pełni moją historię z happy endem przy Waszej pomocy.
Xxx SSS
Xxx SSS
2022-08-19
Rozmowa tylko telefoniczna ale porada była jak najbardziej pomocna.
Magda Onochowska
Magda Onochowska
2022-08-11
Bardzo polecam Kancelarie, dzięki pozytywnym opiniom zdecydowałam się zaufać i podjąć współpracę, dzięki wspaniałemu zespołowi udało się uzyskać zamierzony cel, kontakt z Panem Mariuszem był rewelacyjny, wszystko dobrze wytłumaczone i w ekspresowym tempie. Serdecznie polecam.
Agnieszka Kmiołek
Agnieszka Kmiołek
2022-08-11
Sprawa z Krukiem, trwało to dość długo ale z winy Kruka. Kancelaria godna polecenia, sama nie dałabym rady, profesjonaliści na każdym etapie prowadzenia sprawy. Obsługa perfekcyjna, szczególnie polecam Pana Mariusza - rzetelność, zaangażowanie, kultura osobista, profesjonalizm, ogromna wiedza i skuteczność.
Anna Cha
Anna Cha
2022-07-26
Polecam!Fachowa, rzetelna informacja. Kompetentni pracownicy. Po długich poszukiwaniach pomocy znalazłam ją Tu.
Damian
Damian
2022-07-20
Świetna pomoc ze strony Kancelarii. Bezproblemowy kontakt z Panem Mariuszem, który czuć że jest w pełni zaangażowany w sprawę. Po początkowej weryfikacji zostałem poinformowany jak sprawy się mają i jakie szanse są na powodzenie sprawy. Finał? Najlepszy możliwy - Wygrana. Jako że była to moja pierwsza sprawa tego typu to przebrnąłem przez wiele firm które oferują pomoc, ale ta pierwsza spośród nich wydała mi się najbardziej godna zaufania , więc postanowiłem zaryzykować. Był to dobry pomysł. Polecam
Paczko
Paczko
2022-07-12
Jeszcze nigdy nie miałam tyle pieniędzy co po wygranej sprawie, polecam każdemu 👌