Przyszedł nakaz zapłaty w sprawie pożyczki z Provident? Masz 14 dni na sprzeciw, liczone od dnia odebrania listu. Jeśli nic nie zrobisz, nakaz się uprawomocni i sprawa trafi do komornika. Jeśli złożysz sprzeciw, nakaz traci moc, a wierzyciel musi udowodnić swoje roszczenie przed sądem.
Provident to jedna z najbardziej znanych firm pożyczkowych w Polsce. Do naszej kancelarii od lat trafiają sprawy jej klientów, zarówno na etapie wezwań, jak i sądowym. Najwięcej nerwów kosztuje moment, gdy z sądu przychodzi koperta z nakazem zapłaty, a na odpowiedź zostają dwa tygodnie. Wyjaśniamy, co zrobić po kolei.
Spis treści
Kto Cię pozywa: Provident czy fundusz?
Zacznij od sprawdzenia, kto jest wpisany w nakazie jako powód. Może to być Provident, ale też fundusz albo firma windykacyjna, która kupiła dług. To ważne, bo jeśli dług został sprzedany, nowy wierzyciel musi wykazać w sądzie, że kupił właśnie Twoją pożyczkę. Więcej o tym, jak działa sprzedaż długu, piszemy w artykule Czy bank może sprzedać mój dług?
Który sąd wydał nakaz?
Od tego zależy, jak napisać sprzeciw i gdzie go wysłać. Spójrz na sygnaturę sprawy u góry nakazu (np. „Sygn. akt VI Nc-e …”).
- Sygnatura z literami „Nc-e” – nakaz wydał e-sąd, czyli Sąd Rejonowy Lublin-Zachód w Lublinie. Sprzeciw jest bezpłatny i nie musi zawierać uzasadnienia ani dowodów. Po jego złożeniu nakaz traci moc, a e-sąd umarza sprawę. Wierzyciel może potem złożyć zwykły pozew, najczęściej do sądu Twojego miejsca zamieszkania. Gotowe pismo do e-sądu znajdziesz w PismoOdRęki.pl: sprzeciw od nakazu zapłaty z e-sądu.
- Sygnatura z „Nc” lub „C” bez „-e” – nakaz wydał zwykły sąd rejonowy lub okręgowy. Tu sprzeciw musi już zawierać Twoje zarzuty i wnioski dowodowe, bo sprawa idzie od razu do rozpoznania. Na tę sytuację przygotowaliśmy osobne pismo: sprzeciw od nakazu zapłaty ze zwykłego sądu.
- Nakaz „w postępowaniu nakazowym” (zwykle na podstawie weksla) – to inna procedura. Zamiast sprzeciwu składa się zarzuty, które są płatne i trudniejsze do przygotowania. W takiej sprawie skontaktuj się z nami.
Jakie zarzuty podnieść w sprzeciwie?
W sprawach z firmami pożyczkowymi najczęściej sprawdzamy:
- Przedawnienie. Roszczenia z pożyczki wobec konsumenta przedawniają się co do zasady po trzech latach, a koniec terminu przypada na ostatni dzień roku kalendarzowego (art. 118 KC). Sąd powinien wziąć przedawnienie pod uwagę z urzędu (art. 117 § 2¹ KC), ale zawsze warto podnieść ten zarzut wprost. Więcej piszemy w artykule Przedawnienie długu – co warto wiedzieć?
- Wysokość kosztów. Przepisy o kredycie konsumenckim ograniczają, ile firma może doliczyć ponad odsetki. Opłaty, prowizje i koszty obsługi bywają naliczone ponad ten limit.
- Brak dowodów. Powód musi pokazać umowę, dowód wypłaty pieniędzy i wyliczenie kwoty. Samo zestawienie przygotowane przez firmę to za mało.
- Wypowiedzenie umowy. Jeśli firma żąda całej kwoty naraz, musi wykazać, że skutecznie wypowiedziała umowę.
- Wady umowy. Jeśli w umowie zabrakło informacji, które firma musiała podać, możliwe jest skorzystanie z sankcji kredytu darmowego, czyli spłata bez odsetek i kosztów.
Koszty pożyczek pod lupą sądów
Zarzut wysokich kosztów to nie teoria. 23 listopada 2023 r. Trybunał Sprawiedliwości UE wydał wyrok w sprawach pożyczek Providenta (sygn. C-321/22). Uznał, że obowiązek zapłaty wygórowanych kosztów pozaodsetkowych może być nieuczciwym warunkiem umowy. Ocenia to sąd krajowy w konkretnej sprawie.
Polskie sądy regularnie obniżają takie roszczenia albo je oddalają. Przykładowo Sąd Rejonowy dla Warszawy-Mokotowa wyrokiem z 21 lutego 2022 r. (sygn. I C 1393/19) oddalił w całości pozew firmy pożyczkowej o 2 882,66 zł. Uznał, że opłaty doliczone do pożyczki 3 000 zł były niedozwolone, a pożyczkobiorca spłacił już więcej, niż wynosił kapitał z odsetkami.
Nie musisz wiedzieć od razu, który zarzut jest trafny. Ważne, żeby sprzeciw trafił do sądu w terminie i nie zawierał niczego, co sąd mógłby uznać za przyznanie długu.
Provident nie zawsze ma rację co do kwoty
Dobrze pokazuje to sprawa, którą opisywaliśmy na blogu. Klientka pożyczyła od Provident 10 000 zł i spłacała raty przed terminem. Kiedy wpłaciła już 13 200 zł, kwoty w umowie przestały się zgadzać. Zażądała na piśmie wyliczenia, a gdy firma zamiast odpowiedzi zagroziła wpisem do rejestru dłużników, zapowiedziała sprawę w sądzie. Ostatecznie Provident umorzył jej dług na 7 200 zł. Całą historię opisaliśmy we wpisie Postraszony Provident umarza dług na 7200 zł.
Minął termin na sprzeciw?
Jeśli nie zdążyłeś bez własnej winy, np. byłeś w szpitalu albo za granicą, możesz złożyć wniosek o przywrócenie terminu. Masz na to tydzień od chwili, gdy przeszkoda ustała, a razem z wnioskiem składasz sam sprzeciw. Gotowy wniosek o przywrócenie terminu przygotowaliśmy w PismoOdRęki.pl.
Jeżeli o sprawie dowiedziałeś się dopiero od komornika, bo nakaz trafił pod stary adres, przeczytaj nasz poradnik Nakaz zapłaty, którego nie otrzymałeś, i egzekucja komornicza.
Kiedy samo pismo wystarczy, a kiedy potrzebna jest kancelaria?
Gotowy sprzeciw wystarczy w typowej sprawie o pożyczkę, gdy masz nakaz w ręku i termin jeszcze biegnie. Pełnej obsługi potrzebujesz, gdy kwota jest wysoka, nakaz wydano na podstawie weksla, długów jest kilka albo sprawę prowadzi już komornik. Ogólne zasady postępowania z nakazem opisujemy w artykule Nakaz zapłaty z sądu – co robić? Każdą sprawę oceniamy indywidualnie, nie obiecując z góry określonego wyniku.
