Gdy padła propozycja rozmowy o długach z Żurnalistą, długo zastanawiałem się, jakie zagadnienia poruszy Dawid. Wiem jak ważny i obszerny jest to temat. Tak naprawdę jednak, była to przede wszystkim rozmowa o ludziach. O tym, co dzieje się z człowiekiem, gdy zaczyna brakować pieniędzy na kolejne raty. O telefonach, których nie chce się odbierać. O listach odkładanych na później. O problemach ukrywanych przed rodziną. O wstydzie, strachu i przekonaniu, że z sytuacji, w której się znaleźliśmy, nie ma już dobrego wyjścia. I co najważniejsze – o tym, że bardzo często to przekonanie nie ma wiele wspólnego z rzeczywistością.
Spis treści
Zanim zacząłem pomagać zadłużonym, sam byłem po ich stronie
Moja historia z oddłużaniem nie zaczęła się od pomysłu na biznes. Zaczęła się od własnych problemów finansowych. Pracowałem przez wiele lat w bankowości i znałem rynek finansowy od wewnątrz. W pewnym momencie sytuacja zawodowa gwałtownie się zmieniła, dochody spadły, a zobowiązania zostały. Później pojawiło się dokładnie to, co dzisiaj widzę u wielu naszych klientów: telefony z windykacji, wezwania do zapłaty, korespondencja sądowa, stres i próby poradzenia sobie ze wszystkim samodzielnie.
Przeszedłem ten proces jako dłużnik. Dopiero później zacząłem poznawać go od drugiej strony – szukać rozwiązań, analizować sposób działania banków i wierzycieli, prowadzić własne sprawy i wygrywać, a następnie pomagać kolejnym osobom znajdującym się w podobnej sytuacji. Można więc powiedzieć, że byłem swoim pierwszym klientem. I właśnie dlatego po dziś dzień nie patrzę na zadłużenie wyłącznie jak na liczbę zapisaną w pozwie czy na saldzie kredytu.
Człowiek z długami najczęściej chce po prostu odzyskać normalne życie
W pewnym momencie rozmowy padło pytanie, które bardzo dobrze oddaje sposób, w jaki patrzę na naszą pracę.
Klient przychodzi i mówi: „Chcę się oddłużyć”.
Pytam wtedy: po co?
Najczęściej odpowiedź brzmi: żeby odzyskać normalność.
I właśnie to jest prawdziwy cel. Nie każdą sprawę da się zakończyć w tydzień. Nie każdy dług można natychmiast zamknąć. Część procesów trwa miesiące, a czasami lata. Można jednak dużo wcześniej odzyskać poczucie bezpieczeństwa i kontroli. Ustalić, co naprawdę jest zagrożeniem. Sprawdzić, które zobowiązania wymagają natychmiastowej reakcji. Zdecydować, gdzie warto się bronić, gdzie negocjować, a gdzie szukać zupełnie innego rozwiązania. Dług może nadal istnieć, ale nie musi już sterować całym życiem człowieka. To jedna z najważniejszych rzeczy, o których chciałem powiedzieć podczas tej rozmowy.
Dlaczego ludzie tak długo nie proszą o pomoc?
Żurnalista sam zna problem zadłużenia i jego emocjonalną stronę. Dzięki temu bardzo szybko doszliśmy do tematu, który w praktyce często okazuje się ważniejszy od samej wysokości długu.
Wstydu.
Ludzie potrafią przez wiele miesięcy ukrywać problemy przed żoną, mężem czy dziećmi. Próbują samodzielnie łatać kolejne raty. Zaciągają następne zobowiązania. Liczą, że kolejny miesiąc będzie lepszy. Problem finansowy zaczyna wtedy rosnąć razem z drugim problemem – koniecznością ciągłego ukrywania tego, co się dzieje. W rozmowie wielokrotnie wracaliśmy do jednej prostej zasady:
im wcześniej zaczniesz działać, tym więcej masz możliwości.
To szczególnie ważne u przedsiębiorców. Firma może jeszcze działać. Kredyty mogą być jeszcze regulowane. Komornika może nie być nawet na horyzoncie. To nie oznacza, że trzeba czekać, aż się pojawi. Właśnie wtedy można jeszcze spokojnie zaplanować działania, zamiast później jedynie reagować na kolejne problemy.
Proces, ugoda, restrukturyzacja czy upadłość? Nie istnieje jedna metoda
Jednym z głównych tematów rozmowy było to, że nie ma jednego, uniwersalnego sposobu na oddłużenie. Dwie osoby mogą mieć po 300 tys. zł zobowiązań i znajdować się w zupełnie różnych sytuacjach. Jedna ma nieruchomość, dobrze działającą firmę i przejściowy problem z płynnością. Druga nie ma majątku ani realnych możliwości spłaty. Trzecia została pozwana przez bank lub fundusz i dopiero w sądzie okaże się, czy roszczenie zostało prawidłowo wykazane.
Dlatego w AntyWindyk nie zaczynamy od wyboru produktu. Najpierw trzeba zobaczyć i przeanalizować całą planszę, jak w szachach. W zależności od sytuacji rozwiązaniem może być między innymi zabezpieczenie majątku, zaplanowanie strategii oddłużania, obrona w sądzie, negocjacje z wierzycielem, restrukturyzacja, uporządkowanie kilku zobowiązań, działania dotyczące egzekucji albo upadłość konsumencka.
Najważniejsze jest dopasowanie strategii do konkretnego człowieka i jego rzeczywistej sytuacji.
Bank ma procedury. Ty też powinieneś mieć strategię
W rozmowie dużo miejsca poświęciliśmy sporom z bankami i funduszami. Bank jest profesjonalnym uczestnikiem rynku. Ma procedury, sztaby prawników, działy windykacji i doświadczenie zdobyte w tysiącach podobnych spraw. Po drugiej stronie często stoi człowiek, dla którego jest to pierwszy taki problem w życiu. Obrona przed roszczeniem banku nie oznacza więc automatycznie uciekania od odpowiedzialności. Oznacza sprawdzenie, czy kwota, której żąda wierzyciel, rzeczywiście jest należna, czy została prawidłowo wyliczona, czy umowa została skutecznie wypowiedziana i czy wierzyciel potrafi swoje twierdzenia udowodnić, sprawdzamy ponad 30 elementów, które ostatecznie ocenia niezawisły i niezależny sąd.
Podczas wywiadu rozmawialiśmy również o sprzedaży wierzytelności do funduszy, negocjacjach, egzekucji komorniczej, kosztach kredytów oraz o tym, dlaczego działania podejmowane pod wpływem strachu często okazują się najgorszym możliwym rozwiązaniem.
Co zrobić, gdy pieniędzy zaczyna brakować na wszystkie raty?
To moim zdaniem jeden z kluczowych i bardzo praktycznych fragmentów całej rozmowy. Żurnalista przedstawił przykład przedsiębiorcy, który posiada firmę, duży dom i kilka kredytów. Firma zaczyna przynosić gorsze wyniki, oszczędności się kończą i pojawia się pytanie: co spłacać, jeśli nie wystarcza już na wszystko?
Odpowiedź nie jest tak prosta, jak mogłoby się wydawać. Intuicyjne działanie może doprowadzić do kilku wypowiedzianych umów, kilku postępowań sądowych i kilku egzekucji jednocześnie, a w konsekwencji – utraty majątku. Z kolei dalsze regulowanie tylko jednego „najważniejszego” zobowiązania nie ochroni majątku przed działaniami innych wierzycieli.
W pewnym momencie sam Żurnalista podsumował tę część rozmowy bardzo trafnie:
„Ja już dzisiaj bym się skonsultował”.
I właśnie o to chodzi. Nie trzeba znać odpowiedzi na wszystkie pytania. Trzeba wiedzieć, kiedy przestać działać intuicyjnie.
Nie każda sprawa wymaga kancelarii
Pod koniec wywiadu rozmawialiśmy również o naszym najnowszym projekcie: PismoOdReki.pl
Przez lata trafiały do nas osoby z niewielkimi, stosunkowo prostymi sprawami – na przykład pojedynczą chwilówką czy potrzebą przygotowania jednego wniosku. Pełna obsługa kancelaryjna przy sprawie wartej kilka tysięcy złotych często nie miałaby ekonomicznego sensu. Nie chciałem jednak odpowiadać takim osobom: „nie możemy pomóc” lub „nie opłaca się bronić”.
Dlatego powstało Pismo Od Ręki. To rozwiązanie dla osób, które nie potrzebują prowadzenia całej sprawy przez kancelarię, ale potrzebują właściwego dokumentu, wskazówek i informacji, co zrobić dalej. Duża lub skomplikowana sprawa wymaga strategii. Prosta sprawa czasami wymaga tylko właściwego ruchu.
„Szkoda, że ten wywiad nie odbył się dwa lata temu”
Najlepszym podsumowaniem odbioru naszej rozmowy są chyba komentarze widzów. Po publikacji pod filmem pojawiło się wiele reakcji od osób, które wcześniej w ogóle nie znały AntyWindyk:
„Dla mnie objawienie, dziękuję za ten wywiad”
— @beataxxx3785
„Wartościowy materiał, szkoda, że ten wywiad nie odbył się 2 lata temu”
— @zosiasamosia3041
„Ten podkast wniósł najwięcej dobra ze wszystkich Twoich podcastów”
— @kowql_9473
„Super wywiad, niech się niesie”
— @natalia-lx3cy
„Dowiedziałem się więcej w te 2h niż z każdego innego podcastu, a nawet nie wiem kiedy to zleciało”
— @arekp9939
Szczególnie poruszyły mnie jednak komentarze osób, które znam znacznie dłużej. Naszych klientów.
„Aktualnie korzystam z wiedzy i pomocy, której udziela mi osobiście Pan Piotr. Sprawy się nadal toczą, ale nie jestem w tak tragicznym miejscu gdzie byłem i nie jestem już sam.”
— @PiotrOrowski-rz7pe
„Korzystałam z usług Pana Piotra! Sprawa z bankiem trudna, wydawała mi się wręcz beznadziejna, a jednak w apelacji powództwo oddalone w całości.”
— @Adrianna-343
„Byłem i jestem klientem Kancelarii Antywindyk w różnych kredytach i szczerze polecam. Wywikłałem się z okropnego położenia. Najpierw ulga i wewnętrzny spokój, gdy po kolei rozwiązuje się problem za problemem z kredytami.”
— @AndrzejSzmyd
Jeden z widzów napisał jeszcze:
„Mam nadzieję, że nigdy nie przyda mi się ta wiedza. Ale jeśli przyjdzie taki dzień to wiem do kogo mam się skierować.”
— @AbisalREC
Trudno o lepsze podsumowanie tego, po co powstała ta rozmowa.
Obejrzyj całą rozmowę – Piotr Soboń u Żurnalisty
Rozmowa trwa ponad dwie godziny. To dużo. Dzięki temu jednak nie musieliśmy ograniczać się do kilku prostych porad. Mogliśmy porozmawiać o mechanizmach zadłużenia, błędach popełnianych pod presją, sporach z bankami, działalności gospodarczej, egzekucji, ochronie majątku, chwilówkach, negocjacjach i psychologicznej stronie długu.
Zastanawiasz się, czy do nas napisać?
Może otrzymałeś pozew. Może bank wypowiedział Ci kredyt. Może działa już komornik. Może prowadzisz firmę i widzisz, że za kilka miesięcy może zabraknąć pieniędzy na wszystkie zobowiązania. Może problem trwa od wielu lat i nawet nie wiesz już dokładnie, komu jesteś winien pieniądze. A może po prostu czujesz, że powoli tracisz nad sytuacją kontrolę.
Jeżeli zastanawiasz się, czy do nas napisać – przestań się zastanawiać. Po prostu napisz.
Nie musisz wiedzieć, jakiego rozwiązania potrzebujesz. Nie musisz znać przepisów. Nie musisz mieć gotowego planu. Od tego jesteśmy my.
