Najlepszą obroną jest… kontratak. Bank BGŻ BnP Paribas i jego BTE na 172.000zł ląduje w koszu na śmieci

Bank BGŻ BnP Paribas - fot. materiały prasowe
Bank BGŻ BnP Paribas - fot. materiały prasowe

Opóźnienia w spłacie 2, 3 rat. Windykacja wydzwania po 10 razy dziennie, przychodzą monity, wezwania do zapłaty, a sobotni obiad zakłócił właśnie jakiś goryl z windykacji terenowej. Na domiar złego bank nie słucha żadnych tłumaczeń, nie chce iść na ugodę i wysyła wypowiedzenie umowy. Jeżeli kojarzysz ten scenariusz to zapewne wydaje Ci się, że nie ma już ratunku. I masz rację – wydaje Ci się.

Bronić się przed bankiem można na prawie każdym etapie postępowania, jednak im szybciej podejmiesz odpowiednie działania tym większa szansa na powodzenie, a koszty mniejsze. Najlepiej zareagować w pierwszym możliwym momencie, czyli gdy tylko bank złoży w sądzie rejonowym Bankowy Tytuł Egzekucyjny (BTE) z wnioskiem o nadanie mu klauzuli wykonalności.

Historia klienta

Początek był taki jak w nagłówku. Bank oczywiście nie powiadomił klienta o tym, że wystawił BTE (nie ma takiego obowiązku, choć takie są zalecenia), wysłał go do sądu z kompletem załączników celem uzyskania klauzuli wykonalności:

Co zazwyczaj robi sąd? Jako, że jest to postępowanie klauzulowe, na posiedzeniu niejawnym czyli nie informując o niczym rzekomego dłużnika, postanawia nadać klauzulę wykonalności bankowemu tytułowi egzekucyjnemu numer… z dnia … wystawionemu przez bank… przeciwko… co do świadczeń w nim wymienionych z ograniczeniem odpowiedzialności dłużnika do kwoty … zł.

Co jednak zrobił Sąd Rejonowy w Legionowie? Wysłał do klienta zawiadomienie o rozprawie, w sprawie nadania klauzuli wykonalności BTE. Sąd był dodatkowo tak miły, że w załączeniu przesłał rzekomemu dłużnikowi odpis wniosku wraz z załącznikami, poniżej te najistotniejsze:

bgz_bte_1bgz_bte_2bgz_bte_3

bgz_bte_4bgz_bte_5

A że rzekomy dłużnik był człowiekiem świadomym, czym prędzej wysłał nam zawartość tej przesyłki do zaopiniowania. Po dogłębnej analizie znaleźliśmy kilka nieścisłości, które zostały spisane w Odpowiedzi dłużnika na wniosek o nadanie klauzuli wykonalności bankowemu tytułowi egzekucyjnemu i wysłane do sądu na tydzień przed planowanym terminem rozprawy.

Efekt był następujący:

bgz_bte_sad1bgz_bte_sad2

Trzeba przyznać, że sąd się nie rozpisał… ale to co kluczowe – jest:

Sąd Rejonowy w Legionowie I Wydział Cywilny, po rozpoznaniu sprawy z wniosku Bank BGŻ BnP Paribas S.A.  z udziałem naszego klienta, sprawy o nadanie klauzuli wykonalności BTE postanawia

ODDALIĆ WNIOSEK

BTE był … i się zmył, zanim bank zdążył cokolwiek nim namieszać.
Co dalej dzieje się w sprawie? NIC. 

Swoją drogą musimy pochwalić sędziów Sądu Rejonowego w Legionowie. W ostatnich kilku sprawach przekonaliśmy się, że dobrze znają prawo i odpowiednio je interpretują, co niestety nie jest regułą.

Jaki uniwersalny morał z tej historii?

Instrukcja postępowania po wypowiedzeniu umowy kredytowej

Do czasu aż bank nie podeśle wypowiedzenia umowy kredytowej nie musisz się o nic martwić. Z windykatorami telefonicznymi czy terenowymi możesz, ale nie musisz rozmawiać, oni mają wyprane mózgi i mają gdzieś Twoje tłumaczenia choćby były najbardziej logiczne, im zależy tylko na kasie, więc jeśli nie masz z czego zapłacić to nie ma sensu z nimi rozmawiać – i tak żadnego porozumienia nie będzie. Gdy jednak otrzymasz wypowiedzenie umowy lub wezwanie do zapłaty pod groźbą wypowiedzenia umowy (choć formalnie to nie jest żadne wypowiedzenie, ale mniejsza o to) – masz bojowe zadanie.

Przynajmniej raz w tygodniu dzwonisz do sądu rejonowego do wydziału cywilnego/sekcji ds. egzekucyjnych (bądź wydziału gospodarczego jeśli dłużnikiem jest firma), właściwego dla Twojego miejsca zamieszkania i pytasz czy przeciwko Tobie prowadzone jest jakieś postępowanie. Z początku pewnie sprawy nie będzie. Ale po pewnym czasie możesz usłyszeć, że tak, jest sprawa o sygnaturze np. I Co 1234/15 – i właśnie o to nam chodziło! Mając sygnaturę akt, dzwonisz do czytelni tego samego sądu i zamawiasz  akta o sygnaturze jaka zostanie Ci podana – do przejrzenia w czytelni i wykonania fotokopii. Następnie idziesz w umówionym terminie do czytelni  i robisz szczegółowe zdjęcia akt. Potrzebne są: dokładne, czytelne, kolorowe zdjęcia CAŁYCH akt sprawy: każda strona, każdy dokument, każde potwierdzenie, bez wyjątku! Następnie komplet przesyłasz do nas do szczegółowej analizy, a my przedstawimy Ci jakie są szanse, możliwości i ewentualne koszty zajęcia się sprawą. Prosimy nie wysyłać dużych paczek dokumentów mailem, tylko skorzystać z dysku google, dropboxa lub najprościej – z serwisu wetransfer.com lub wyslijto.pl , a następnie niezwłocznie wysłać maila z opisem sytuacji – KONTAKT

W ten sposób można pozbyć się BTE zanim jeszcze sąd nada mu klauzulę wykonalności, albo tuż po jej nadaniu – przez złożenie skargi/zażalenia na postanowienie sądu w przedmiocie nadania klauzuli wykonalności BTE. Można to zrobić zanim bank skieruje sprawę do komornika co pozwoli uniknąć kosztów i wielu problemów z tym związanych.

Dyskusja na temat tego artykułu na naszym Facebooku

Dlaczego szczególnie teraz warto zwrócić na to uwagę?

27 października br. prezydent Andrzej Duda podpisał nowelizację ustawy, która w obecnym brzmieniu uchyla przepisy pozwalające na wystawianiu przez banki BTE (szczegóły tutaj).  Przepisy te mogą wejść w życie już w listopadzie br., a co za tym idzie – banki będą teraz hurtowo wystawiać tyle BTE ile tylko mogą. Z góry możemy założyć, że wiele wniosków o nadanie klauzuli wykonalności będzie zawierało błędy – skoro były one nagminne gdy banki miały pełną swobodę działań – co się będzie działo teraz gdy zostało im kilkanaście/kilkadziesiąt dni?

Na pewno warto to weryfikować i pilnować, aby przestrzegano prawa.

  • Joanna

    Czy teraz, gdy już nie ma BTE, to czy po wypowiedzeniu umowy przez bank powinnam nadal postępować wg waszej instrukcji, tzn. Dzwonić do sadu? Czy może powinnam czekac na nakaz zapłaty od komornika?

    • https://antywindyk.pl/ AntyWindyk

      W tej chwili nie ma już potrzeby dzwonić do sądu po wypowiedzeniu umowy. Należy pilnować poczty i czekać na pozew/nakaz zapłaty.

  • Artur Kalita

    Dzień Dobry, Mam podobny problem Z bankiem PNB Paribas w 2010 wzięliśmy z żoną kredyt restrukturyzacyjny w tym banku rożne były perypetie i czasami nie dawaliśmy rady płacić paty ale zawsze jakoś udawało się dogadać zx bankiem w między czasie wieliśmy rozwód i podzieliliśmy się kredytem na pół. Ja spłacałem swoją polowe, a małżonka niestety czasami nie. Bank wypowiedział nam umowę tyle że tego odwiedziliśmy się dopiero pół roku później jak zadzwonili (małżonka twierdzi że nie dostała żadnego takiego pisma ) przez pół roku próbowaliśmy jakoś dogadać z bankiem ale ich propozycje ugody jedynie takie że płać całość a umorzymy cześć odsetek. w przypadku prośby o podanie nr “R” przesyłki której wysłali powiadomienie o wypowiedzeniu kredytu stają okoniem i zmieniają temat, po wysłaniu do nich pisma w styczniu tego roku (poleconym) do tej pory nie uzyskaliśmy żadnej odpowiedzi (mówią że takie pismo w ogóle nie wpłynęło) i ucinają sprawę żądaniem spłaty kredytu (na co mnie teraz nie stać, tak samo małżonki) a jak nie to naślą komornika
    co można by zrobić w tej sprawie?

    • https://antywindyk.pl/ AntyWindyk

      Bez sądu nie naślą żadnego komornika. A brak wypowiedzenia umowy działa w sądzie na ich niekorzyść.
      Proszę czekać na rozwój sytuacji, nic nie płacić bo w tej chwili nie ma Pan żadnej kontroli w jaki sposób i gdzie zostaną zaksięgowane środki, czekać aż sprawa trafi do sądu i wtedy natychmiast się zgłosić. Możemy poprowadzić sprawę dążąc do sprawiedliwego wyroku.

      • Artur Kalita

        A co będzie jak zeczywiscie wysłali a Nawalila poczta. Czy z Komorniki można się dogadać żeby płacić raty?
        25 kwi 2016 10:30 PM “Disqus” napisał(a):

        • https://antywindyk.pl/ AntyWindyk

          Jak wysłali a nawaliła poczta to pozostaje dogadanie się z komornikiem lub wierzycielem.

  • Małgorzata Netkowska

    Witam .Jestem pod wrażeniem.Chciałabym zakończyć sprawę ze SKOK .Sama nie poradzę ponieważ ciągle im tam coś rośnie . Sprawę jak pamietam zrobili mi w trakcie spłacania .Prosiłam o restrukturyzację -odmowa .Sprawa w Sądzie.Nakaz zapłaty w post. upominawczym . złożyłam sprzeciw .Nie skuteczny -po terminie dwa dni.Wiec doszły tylko koszty a było już spłacone .Nadal nie dogadałam się jak spłacać i po ile -komornik .Zabrał to co miał zabrać ale nie do końca coś tam zostało . I jak zwykle nie dowiedziałam sie ile . I TAK JEST DO TEJ PORY .Nic od nich nie mam na piśmie .Prosze o pomoc

    • https://antywindyk.pl/ AntyWindyk

      Z długiem nie da się nic zrobić, nakaz jest prawomocny. Pozostaje skontaktować się z komornikiem i ustalić aktualne saldo zadłużenia.

      • Małgorzata Netkowska

        Ale nie ma komornika . Komornik wezmie część ,jak zabraknie to umarza ,resztę ….jakaś częśc do zapłaty i tak w kółko .
        Jak się pytam u wierzyciela to nie mam nic na piśmie ile do konca —aby był koniec …Tak się dzieje od lat 14

  • WitoldWojciechowski

    Mam kredyt w BGŻ i nastąpiły nie z mojej winy problemy w spłacie rat – straciłem pracę jednak minęły dwa miesiące i bank proponuje mi ugodę jednak wnikliwie przejrzałem umowę i przy kwocie kredytu 35000 zł jest brak podpisu współmałżonki na umowie chociaż specjalny formularz jest dołączony do umowy. Gdy pytałem w banku o oryginał swojej umowy i podpis współmałżonki to nie otrzymałem żadnej odpowiedzi mimo że kilkukrotnie prosiłem o potwierdzenie czy jest podpis pod zgodą mojej żony na umowie. Co mam teraz robić podpisać ugodę i włączyć do kredytu jako współkredytobiorca moją żonę czy poczekać na odpowiedź z banku odnośnie umowy i podpisu.

    • https://antywindyk.pl/ AntyWindyk

      Na maila udzieliliśmy szczegółowych wyjaśnień.

  • janosik

    Rozumiem, że jak do nowelizacji ustawy o BTE Pekao Bank okradajacy Polskich emerytów, po smierci bliskich (będa miec tyeraz trudniej bo sapdki z dobrodziejstwem inwentarza będa wreszcie automatycznie uznawane pio 6iu miesiącach) nie złożył takiego wniosku do tej pory rozumiem, że pzrecisko spadkobiercy w jego rejonowym sądzie gdzie spadek z dobrodziejstwem byl prezprowadzony, to w 2016 roku nie potrzeba sprawdzać co tydzień, tylko teraz upewnic się że żadnego BTE na zmarłego spadkobiercę,czy zmarłego nie było w ich Sadzie rejonowym właściwym dla miejsca zamieszkania TYLKo, czy może mogły banki do innych sądów poza miejscem zamieszkania rzekomych zmarłych dłużników , przyszłych spadkobierców takie wnioski o nadanie klauzuli BTE składać, np w Zamościu?
    Musiała być właściwość miejscowa sądu według miejsca zamieszkania?

    • https://antywindyk.pl/ AntyWindyk

      Najpewniej bank powinien złożyć wniosek o nadanie klauzuli do sądu właściwego wg miejsca zamieszkania. Nie musi Pan tego szukać na siłę sam, można czekać na ewentualne pismo od komornika o wszczęciu egzekucji, wtedy będzie jeszcze 7 dni na zażalenie na postanowienie o nadaniu klauzuli na BTE, a w piśmie od komornika będzie podana sygnatura akt i jaki sąd nadał klauzule.

  • ehh`

    Sąd pomylił nawet nazwę banku. bdż? co to za twór? 😀

    • https://antywindyk.pl/ AntyWindyk

      “omyłka pisarska”

  • zyzyx

    Witam, mam podobną sytuację z Getin Bankiem. W skrócie – już mam ostateczne wezwanie od Kruka o zapłatę do jutra ponad 20 tys. bo inaczej maja mi wypowiedzieć umowę. Czy mam “spać spokojnie” i czekać na wniosek do sądu w sprawie bte?

    • https://antywindyk.pl/ AntyWindyk

      Jeżeli nie ma Pan z czego spłacić to raczej nie ma innego wyjścia. Z BTE już nie zdążą, za kilka dni BTE definitywnie zniknie, więc albo pójdą po nakaz zapłaty albo sprzedadzą dług i fundusz pójdzie po nakaz. Tak czy inaczej kontrolować korespondencje i napisać do nas natychmiast po otrzymaniu nakazu. Jeszcze nigdy nie przegraliśmy sprawy z Getin Bankiem więc szanse na wygraną są duże…

  • cb

    “27 września br. prezydent Andrzej Duda podpisał nowelizację ustawy”, natomiast artykuł w Gazecie Prawnej jest z 27.10.2105. Skąd ta różnica ?

    • https://antywindyk.pl/ AntyWindyk

      Oczywiście prawidłowa data to 27 października 2015, dziękujemy za zwrócenie uwagi, tekst został poprawiony.