Spis treści
Klienci Getin Banku zastanawiać mogą się co w sytuacji, kiedy posiadali niespłacony kredyt hipoteczny, który został sprzedany Krukowi? Można względem takiego kredytu użyć czasu przeszłego. Mamy dzisiaj dla Państwa ciekawą historię związaną z tym tematem, ale w pierwszej kolejności prosimy o zapoznanie się z artykułem, który opublikowany została na portalu natemat.pl. Odnośnik do tego artykułu poniżej.
Wspominaliśmy już wiele razy, że staramy się patrzeć na każdą sprawę nieco inaczej niż wszyscy. Poszukujemy innych rozwiązań, nawet wówczas, gdy przyjęty został przez wszystkich określony, utarty schemat działania. Dlatego też po przeczytaniu powyższego artykułu nasunęło się wiele pytań, na które należy znaleźć właściwą odpowiedź. Proszę zwrócić jeszcze raz uwagę na poniższy fragment przytoczonego artykułu:
Zapytaliśmy firmę Kruk, w jaki sposób będzie ściągać długi hipotek, w jakich okolicznościach przystąpi do twardej windykacji, odebrania mieszkań i ich sprzedaży. Firma zastrzega, że postępowania sądowo-komornicze to ostateczność, dla tych którzy odrzucą szansę na porozumienie. – Tam, gdzie będzie to możliwe Kruk będzie chciał polubownie porozumieć się z zadłużonymi – mówi naTemat Tomasz Kałuziak, z działu Relacji Inwestorskich i Rozwoju. Zastrzega jednak, że praktyka w przypadku tej kategorii dłużników dopiero zostanie stworzona.
Analizując powyższy fragment wydawać się może, że jest on jasny i klarowny. Jednakże firma Kruk zapytana o to w jaki sposób będzie ściągać długi hipotek i w jakich okolicznościach podjęta zostanie twarda windykacja, a więc odebranie mieszkań i ich sprzedaż odpowiedziało nieco lakonicznie. A więc (…) w jaki sposób? W taki, że Kruk, a konkretnie Prokura Niestandaryzowane Sekurytyzacyjne Fundusze Inwestycyjne Zamknięte, znajduje się na etapie zastanawiania sie nad sposobem ściągania hipotecznych wierzytelności.
Powyżej przytoczona wypowiedz Pana Kałuziaka pokazuje, że Kruk nie znajduje się w zbyt komfortowej sytuacji i bardzo liczy na polubowne załatwienie spraw z dłużnikami. Stwierdzić więc można, że firma ta pozbyła się w łatwy sposób 230 mln złotych. Oczywiście pewną (niewielką) część tej sumy odzyska, ale zdecydowana część można uznać, że przepadnie. Jeśli spojrzeć na tę sprawę z punktu widzenia klienta to Kruk spłacił za niego kredyt hipoteczny w Getin Noble Bank. Warto się z tego cieszyć?
Podczas jednego z ostatnich spotkań przeprowadzonych z klientem wykonaliśmy telefon właśnie do Kruka, czego celem było polubowne porozumienie się. Z naszej strony padła propozycja, że nasz klient decyduje się na zapłatę 30 000 zł i możemy zapomnieć o całej sprawie.
Kruk nie podjął decyzji od razu, bo osoba, z którą rozmawialiśmy nie za bardzo wiedziała o co dokładnie chodzi. Jak można się spodziewać zostaliśmy przełączeni do osoby, która miała być bardziej zapoznana z tematem. Jednakże i ta osoba stwierdziła, że w tym momencie nie może podjąć konkretnej decyzji, co wynika z tego, że nie ma pewności co do statusu sprawy. Jak się ogólnie sprawy mają? Mają się tak, że Kruk podjął decyzję o kupnie wierzytelności (długów). W myśl przepisów prawa tych wierzytelności nie ma możliwości ściągnąć. Taka sytuacja stawia klientów w nieco innej sytuacji. Można stwierdzić, że teraz to oni rozdają karty. To Kruk zdecydował się na zainwestowanie pieniędzy bez wcześniejszego sprawdzenia obowiązujących przepisów.
Dla niektórych cała ta sprawa może być zastanawiająca, dlatego już zmierzamy z wyjaśnieniami. Kruk nastawił się na zapis zawarty w ustawie o funduszach inwestycyjnych, jednak w efekcie artykuł ten ich pogrążył. Chodzi mianowicie o art. 195, który przytaczamy poniżej:
Art. 195 [Wpis o zmianie wierzyciela]
1. W przypadku nabycia przez fundusz sekurytyzacyjny wierzytelności albo puli wierzytelności zabezpieczonych hipoteką lub zastawem rejestrowym sąd prowadzący księgę wieczystą lub rejestr zastawów, na wniosek funduszu o wpis zmiany dotychczasowego wierzyciela, dokonuje wpisu w księdze wieczystej lub w rejestrze zastawów o zmianie wierzyciela, na rzecz którego była ustanowiona hipoteka lub zastaw rejestrowy. Fundusz, składając wniosek do sądu, dołącza wyciąg z ksiąg rachunkowych, podpisany przez osoby upoważnione do składania oświadczeń w zakresie praw i obowiązków majątkowych funduszu i opatrzony pieczęcią towarzystwa zarządzającego funduszem sekurytyzacyjnym, potwierdzający nabycie przez fundusz sekurytyzacyjny wierzytelności albo puli wierzytelności zabezpieczonych hipoteką lub zastawem rejestrowym.
2. Wpis, o którym mowa w ust. 1, podlega opłacie stałej w wysokości 100 zł.
Powyższy zapis nie jest zbyt trudny do interpretacji. Kruk też był tego zdania, jednak taka firma powinna być świadoma istnienia pozostałych przepisów, a dokładniej chodzi o ustawę o księgach wieczystych i hipotekach, a także prawo bankowe.
Chodzi nam o następujące zapisy w nich zawarte:
Art. 31 Ustawa o księgach wieczystych i hipotece [Dokumenty do wpisu hipoteki do KW]1. Wpis może być dokonany na podstawie dokumentu z podpisem notarialnie poświadczonym, jeżeli przepisy szczególne nie przewidują innej formy dokumentu.2. Wpis potrzebny do usunięcia niezgodności między treścią księgi wieczystej a rzeczywistym stanem prawnym może nastąpić, gdy niezgodność będzie wykazana orzeczeniem sądu lub innymi odpowiednimi dokumentami.
Art. 95 Prawo Bankowe [Moc prawna dokumentów bankowych]1. Księgi rachunkowe banków i sporządzone na ich podstawie wyciągi oraz inne oświadczenia podpisane przez osoby upoważnione do składania oświadczeń w zakresie praw i obowiązków majątkowych banków i opatrzone pieczęcią banku, jak również sporządzone w ten sposób pokwitowania odbioru należności mają moc prawną dokumentów urzędowych w odniesieniu do praw i obowiązków wynikających z czynności bankowych oraz ustanowionych na rzecz banku zabezpieczeń i mogą stanowić podstawę do dokonania wpisów w księgach wieczystych.1a. Moc prawna dokumentów urzędowych, o której mowa w ust. 1, nie obowiązuje w odniesieniu do dokumentów wymienionych w tym przepisie w postępowaniu cywilnym.
2. Czynność bankowa lub czynność zabezpieczająca wierzytelność banku stwierdzona dokumentem, o którym mowa w ust. 1, ma datę pewną od daty tego dokumentu.
3. Dokumenty, o których mowa w ust. 1, są podstawą wpisu hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości stanowiącej własność dłużnika banku lub innej osoby ustanawiającej hipotekę na rzecz banku w celu zabezpieczenia wierzytelności dłużnika banku. Jeżeli nieruchomość nie posiada księgi wieczystej, zabezpieczenie może być dokonane przez złożenie tych dokumentów do zbioru dokumentów.
4. Do ustanowienia hipoteki, o której mowa w ust. 3, jest wymagane złożenie przez właściciela nieruchomości oświadczenia o ustanowieniu hipoteki na rzecz banku z zachowaniem formy pisemnej pod rygorem nieważności.
5. Przepisy ust. 1-4 stosuje się odpowiednio do ujawnienia w księdze wieczystej zmiany treści hipoteki i przeniesienia hipoteki w związku ze zbyciem wierzytelności bankowej oraz do dokonania wpisu hipoteki obciążającej użytkowanie wieczyste, spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu oraz wierzytelność hipoteczną.
Wszystko jasne? Wystarczy się wczytać i już. Na razie więcej nie powiemy.
Dyskusja na temat tego artykułu na naszym Facebooku
Jeżeli macie jakieś wątpliwości, zapraszamy do indywidualnych konsultacji.
Gwarantujemy, że Kruk może Ciebie co najwyżej prosić
o dobrowolną spłatę, ale na pewno nie żądać!!!
Szczegóły wkrótce…
EDIT – 02.01.2016r.
Warto się dokładnie wczytać w powyżej przytoczone przepisy i wszystko staje się jasne.
Trochę musieliśmy czekać na to, jak potoczą się sprawy, co wynika z szybkości działania polskich sądów, ale już możemy odnieść się do naszych przypuszczeń. Wypracowana przez naszą Kancelarię teoria znalazła potwierdzenie wyroku wydanym przez sąd okręgowy. Poniżej zamieszczamy postanowienie o uchyleniu przepisania hipoteki banku BZ WBK na rzecz Prokura NSFIZ. W dalszym ciągu czekamy na pisemne uzasadnienie wyroku.
Nie ma więc wątpliwości, co do tego o czym dzisiaj pisaliśmy.